Il est fort de constater que de nos jours, le paysage professionnel est marqué par une diversité croissante de statuts d'emploi, parmi lesquels l'auto-entrepreneuriat occupe une place de plus en plus importante. Cette forme d'entrepreneuriat, synonyme de liberté et d'indépendance, offre de nombreuses opportunités, mais soulève également des questions essentielles, notamment en ce qui concerne la préparation de la retraite. La sécurité financière à long terme reste une préoccupation majeure pour les auto-entrepreneurs, confrontés à un système de retraite qui leur est propre.
Selon une enquête annuelle, il existe une grande méconnaissance du système de retraite chez les auto-entrepreneurs. Cette étude menée entre le 4 et 14 avril 2023 montre que plus de la moitié des professionnels interrogés avouent ne pas connaître le fonctionnement de la retraite de base. Pour mieux cerner cette problématique, il est important d'avoir quelques informations à connaître sur la retraite des auto-entrepreneurs en 2024.
Ce manque de connaissance s'étend à un niveau encore plus élevé pour ce qui est de la retraite complémentaire : près de 70% des entrepreneurs admettent ne pas maîtriser ce sujet, quelle que soit leur catégorie professionnelle et notamment dans la tranche d'âge des 40-49 ans. Même après avoir reçu des explications sur ces systèmes de retraite, 44% affirment toujours ne pas savoir grand-chose sur la question.
Implémentée le 1er septembre 2023, la réforme des retraites adoptée en mars de la même année est source de confusion pour un grand nombre d'auto-entrepreneurs. Et oui, sept professionnels sur dix déclarent ne pas avoir une vision claire (voire très floue) de cette réforme et qu'ils peinent à comprendre ses impacts sur leur propre retraite. Parmi les nouveaux auto-entrepreneurs interrogés, près de 40% ignorent les changements apportés par cette réforme.
La combinaison de plusieurs activités, dont l'une est exercée sous le statut d'auto-entrepreneur, limite le cumul de trimestres de cotisation à quatre par an. Toutefois, les droits obtenus dans chaque régime peuvent être cumulés pour atteindre un montant global de retraite plus important.
Il est à noter que près de 40% des micro-entrepreneurs n'ont jamais pris la peine de simuler le montant de leurs futurs revenus de retraite. Ce manque de prévoyance varie selon les secteurs, avec une réticence plus marquée chez les artisans par rapport aux professionnels libéraux, ces derniers ayant déjà largement exploré les simulateurs de pensions pour anticiper leur avenir financier.
Pourtant, malgré cette tendance générale à ne pas anticiper leur retraite, certains auto-entrepreneurs ont pris des mesures pour sécuriser leurs vieux jours. Environ un quart d'entre eux ont souscrit à des contrats spécifiques axés sur la retraite. Ce choix stratégique démontre une certaine prise de conscience de l'importance de préparer sa retraite, même dans un contexte d'activité professionnelle indépendante.
Mais parmi ceux qui n'ont pas encore souscrit à de tels contrats, une grande majorité (environ 75%) envisage de le faire à l'avenir. Cette intention révèle une évolution des mentalités, avec une prise de conscience croissante de l'importance de bénéficier de meilleurs avantages une fois à la retraite. En répondant à cette demande, les fournisseurs de services financiers pourraient jouer un rôle crucial dans l'accompagnement des auto-entrepreneurs vers une meilleure sécurité financière à long terme.
Les auto-entrepreneurs, conscients de l'importance de préparer leur retraite, optent pour une variété de solutions d'épargne et d'investissement pour garantir leur sécurité financière à long terme. Parmi les options privilégiées par ces professionnels indépendants, on retrouve notamment les comptes épargne. Ce choix représente une option simple et sûre pour accumuler des fonds en vue de la retraite. Les comptes épargne offrent généralement une certaine flexibilité tout en garantissant la sécurité des fonds investis.
Quant aux investissements immobiliers, nombreux sont les auto-entrepreneurs qui voient dans l'immobilier une opportunité d'investissement à long terme. L'acquisition de biens immobiliers peut constituer une source de revenus complémentaires une fois à la retraite, tout en offrant la perspective de plus-values à terme. Les contrats d'assurance-vie sont eux appréciés pour leur aspect sécurisé et leur potentiel de rendement. Ils permettent de constituer progressivement un capital tout en bénéficiant d'avantages fiscaux intéressants, notamment en cas de transmission du patrimoine.
À noter : certains auto-entrepreneurs optent pour des produits spécifiquement conçus pour compléter les pensions de retraite de base. Ces solutions offrent souvent des garanties supplémentaires et permettent de pallier les éventuels déficits des régimes obligatoires. D'autres indépendants sont prêts à prendre des risques calculés en investissant sur le marché boursier. Bien que plus volatils, les placements en actions ou en fonds communs de placement peuvent potentiellement générer des rendements attractifs sur le long terme.
Il est tout à fait envisageable de cumuler le statut de micro-entrepreneur avec votre pension de retraite. Si vous êtes déjà retraité et que vous souhaitez poursuivre une activité en tant qu'auto-entrepreneur, cette option est fortement recommandée, surtout si vous cherchez à compléter vos revenus à la retraite. Mais pour pouvoir bénéficier du cumul emploi-retraite total, certaines conditions doivent être remplies :
Bon à savoir : votre nouvelle activité en tant que micro-entrepreneur doit être différente de votre précédente (par exemple, si vous étiez salarié ou fonctionnaire) ou bien la nature de votre activité en tant que micro-entrepreneur doit différer de celle que vous exerciez précédemment (par exemple, si vous étiez auto-entrepreneur libéral et que vous devenez artisan ou commerçant).
Si ces critères ne sont pas tous remplis, vous pouvez quand même cumuler votre retraite avec votre activité d'auto-entrepreneur, mais le montant de votre pension de retraite pourrait être ajusté ou suspendu en fonction du chiffre d'affaires que vous réalisez.
On peut donc constater qu'il y a un besoin impérieux d'informer davantage les auto-entrepreneurs de façon claire sur les enjeux et mécanismes relatifs à la retraite. Cette nécessité se fait d'autant plus pressante que le nombre de travailleurs indépendants ne cesse de croître, atteignant 2,715 millions d'actifs administratifs à fin juin 2023 selon l'URSSAF.
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