La Rédaction
Pouvez-vous nous présenter les grands principes d'une assurance prévoyance décès et invalidité ?
Notre expert en assurances
Le contrat d'assurance prévoyance décès et invalidité permet à un individu de se prémunir d'une éventuelle dégradation de son état de santé et ses conséquences. Pour ce faire, l'assuré cotise chaque mois auprès de son organisme d'assurance et constitue ainsi un capital.
S'il se retrouve en situation d'incapacité temporaire de travail ou d'invalidité, le souscripteur bénéficie d'un versement de la part de la compagnie d'assurance qui lui permet de compenser la diminution ou la perte de ses revenus.
De la même manière, si le souscripteur décède, l'assurance prévoyance décès permet d'assurer à ses proches une stabilité financière grâce au capital qu'il aura constitué.
La Rédaction
Quelles sont les principales motivations des souscripteurs ?
Notre expert en assurances
Les personnes qui choisissent de souscrire une assurance prévoyance décès et invalidité veulent se protéger et protéger leur famille en cas de coup dur tel qu'un accident, une hospitalisation ou, nous l'évoquions plus haut, une invalidité ou un décès.
En cas d'invalidité, L'Assurance Maladie prévoit un dispositif spécifique, mais ces prestations se révèlent bien souvent insuffisantes. C'est pourquoi la souscription à un contrat de prévoyance complémentaire peut être intéressante pour venir renforcer cette protection de base.
Le contrat de prévoyance peut être souscrit à titre privé ou professionnel (c'est le cas de la prévoyance collective qui est d'ailleurs obligatoire pour les employeurs de salariés cadres).
La Rédaction
Quel est le périmètre de couverture de ces assurances ?
Notre expert en assurances
L'assurance invalidité et décès permet de couvrir les risques suivants :
La Rédaction
Est-ce que cela couvre les frais d'inhumation en cas de décès ?
Notre expert en assurances
Les frais d'obsèques peuvent vite représenter un montant élevé, pouvant parfois atteindre plusieurs milliers d'euros.
C'est l'une des raisons pour lesquelles les assurés optent pour un contrat d'assurance décès. Ils évitent ainsi à leurs proches des préoccupations d'ordre financier qui viendraient s'ajouter à l'épreuve psychologique liée à la perte d'un être cher.
En fonction du contrat souscrit, une partie ou la totalité des frais d'obsèques peuvent être pris en charge par la compagnie d'assurance. Cette garantie se traduit par le versement d'une somme à la famille ou aux prestataires funéraires directement, conformément aux clauses définies dans le contrat.
La Rédaction
Y a-t-il des limites d'âge pour souscrire une telle assurance ?
Notre expert en assurances
L'âge limite dépend des contrats de prévoyance, la moyenne se situant dans les 60-65 ans pour la garantie invalidité et les 70-80 ans pour la garantie décès. Il convient donc de se renseigner directement auprès de la compagnie d'assurance pour connaitre l'âge maximum auquel on peut souscrire.
L'âge minimum, quant à lui, est fixé à 18 ans, même si certains contrats prévoient une souscription dès l'âge de 16 ans.
La Rédaction
Et un âge idéal pour adhérer ?
Notre expert en assurances
Tout dépend de son objectif et de sa situation : en couple ou célibataire, famille avec enfants, retraité, couple marié avec une différence d'âge... En fonction des individus, les projets seront différents et il pourra tantôt s'agir de maintenir un certain train de vie pour sa famille, tantôt d'assurer sa transmission à ses enfants...
Néanmoins, plus la souscription s'effectue tôt, plus le montant de la cotisation à verser chaque mois est faible. À noter que la garantie prend généralement effet dès le lendemain de l'adhésion.
La Rédaction
Si j'ai une assurance vie, est ce que ce type d'assurance est utile ?
Notre expert en assurances
L'assurance vie et le contrat de prévoyance permettent de poursuivre deux objectifs différents. S'apparentant à un produit de placement « classique », l'assurance vie permet de se constituer une épargne et de la faire fructifier. Elle contient une clause bénéficiaire dans laquelle un héritier peut être désigné en cas de décès, mais peut également être rachetée sous forme de capital de son vivant.
L'objectif de l'assurance décès consiste, comme son nom l'indique, à protéger ses proches en cas de décès, en les aidant financièrement à mener à bien leurs projets ou à subvenir à leurs besoins.
Si elles présentent des similitudes, l'assurance vie et l'assurance décès invalidité sont donc deux solutions différentes dont le choix dépend directement des besoins du souscripteur.
La Rédaction
En cas d'invalidité, sous quelle forme l'assurance est-elle versée ?
Notre expert en assurances
Si l'assuré se retrouve en situation d'invalidité, il percevra alors une aide financière versée en complément du dispositif prévu par la Sécurité Sociale. Le montant de cette aide dépendra du contrat de prévoyance souscrit.
Avant d'adhérer, il est important de se renseigner sur les barèmes pris en compte dans le contrat. En effet, ce sont ces derniers qui détermineront le montant de l'aide perçue.
En fonction du barème, la mécanique de calcul diffère et le taux d'invalidité ne sera donc pas le même. À ce jour, il existe trois principaux barèmes :
La Rédaction
Quid de la fiscalité relative à cette assurance ?
Notre expert en assurances
Lorsque le contrat de prévoyance décès est souscrit à titre individuel, les cotisations versées aux bénéficiaires à la suite du décès de l'assuré sont imposables.
De leur côté, les cotisations effectuées par les employés auprès d'une prévoyance collective (à prévoir obligatoirement par l'employeur pour ses salariés cadres) ne sont en revanche pas imposables.
La Rédaction
Peut-on adapter cette assurance par exemple si l'on part ou est retraité ?
Notre expert en assurances
Il est tout à fait possible de modifier son contrat d'assurance invalidité et décès si, par exemple, le risque couvert est susceptible de s'aggraver ou si la nature du risque évolue (en cas de départ à la retraite par exemple).
Pour adapter son contrat, il est nécessaire de prendre contact avec la compagnie d'assurance qui sera en mesure d'étudier la demande et de proposer les prestations adéquates.
Il est également possible de résilier son contrat de prévoyance, notamment en cas de changement de situation professionnelle ou personnelle, mais dans un certain périmètre.
La Rédaction
Un dernier mot à nos lecteurs ?
Notre expert en assurances
Il n'est jamais trop tard pour se protéger et protéger ses proches ! À chaque situation correspond une couverture optimale, il suffit d'en parler avec un spécialiste !
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