Comment s'assurer une indépendance financière à la retraite ?

Les systèmes de retraite suisse et français présentent des spécificités qu'il faut savoir maîtriser, afin d'anticiper au mieux le montant de la pension qui sera disponible pour les vieux jours des citoyens. En effet, que l'on vive d'un côté ou de l'autre de la frontière helvétique, il est nécessaire de souscrire à des compléments des régimes de retraite pour atteindre une véritable indépendance financière. La prévoyance vieillesse encourage à l'épargne et à la responsabilité de chacun dans l'élaboration d'un budget prévisionnel. Nous vous aidons à y voir un peu plus clair.

Le 3ème pilier suisse : une prévoyance vieillesse individuelle

Comme tend à l'expliquer le site du Crédit Agricole des frontaliers dans son infographie, le système de retraite suisse se base sur 3 piliers différents. Les deux premiers sont obligatoires et couvrent les besoins des retraités à hauteur de 60 % du dernier salaire reçu. Quand le 1er pilier représente la prévoyance étatique et fonctionne sur le système de répartition des cotisations, le 2ème pilier de prévoyance professionnelle fonctionne sur un système de capitalisation et permet de maintenir le niveau de vie de l'assuré. Parce qu'ils ne permettent de couvrir qu'une fraction des besoins financiers, un 3ème pilier peut s'additionner afin de compléter ces ressources financières.

Inscrit lui aussi dans un système de capitalisation, ce fameux 3ème pilier dont le site MoneyPark.ch vous aide à faire le calcul, est autofinancé et peut être souscrit auprès d'une banque ou d'une compagnie d'assurance. S'agissant de la prévoyance vieillesse privée, on en distingue deux types : le pilier 3a et le pilier 3b. Le pilier 3a, ouvert aux salariés et aux travailleurs indépendants, est dit lié car il ne peut être retiré que sous certaines conditions. Son capital et ses intérêts sont exonérés d'impôts pendant toute la durée du contrat et n'est imposé qu'au moment de son échéance. Le pilier 3b, dit libre, est ouvert à tous. La durée et le montant des versements offrent plus de liberté que le premier, mais ses avantages fiscaux sont moindres.

La prévoyance retraite française : se préparer en épargnant

Côté français, la liberté financière semble légèrement plus alambiquée à acquérir, mais pas impossible ! En supplément des régimes de retraite de base et complémentaire obligatoires, une prévoyance retraite collective ou individuelle est envisageable. Un plan de prévoyance collective peut être proposé par l'entreprise de l'épargnant directement ou par branche professionnelle pour les salariés. Il en existe de trois sortes :

• Un plan d'épargne retraite collectif (PERCO) : constitution d'un capital restitué tel quel lors du départ à la retraite ou sous la forme d'une pension ;
• Une prévoyance retraite à cotisations définies : un contrat définit le taux de cotisation et le montant de la rente lors du départ à la retraite ;
• Une prévoyance retraite à prestations définies : le montant de la rente est définie en fonction du niveau de salaire.

Le plan de prévoyance retraire individuel offre lui aussi la possibilité de bénéficier d'une retraite complémentaire et se décline sous trois formes :

• Un PEA bancaire ou d'assurance : un investissement boursier qui prend la forme d'un contrat de capitalisation ;
• Un plan d'épargne retraite populaire (PERP) : une épargne versée régulièrement pendant l'activité salariale et accessible dès l'acquisition des droits à la retraite ;
• Une assurance vie : un type de prévoyance retraite à la carte dont vous trouverez tous les renseignements nécessaires dans notre rubrique Assurance et Mutuelles.